L'assurance invalidité

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Un accident ou une maladie - et soudainement vous ne pouvez plus faire votre travail. Et alors? Comment êtes-vous censé couvrir vos frais de fonctionnement sans revenus ? Peu d'aides peuvent être attendues de l'État, et peu de personnes parviennent à vivre de ce qu'elles ont épargné jusqu'à leur retraite. La solution peut être une assurance invalidité privée. Vous trouverez ici tout ce que vous devez savoir sur cette sécurité existentielle.

Incapacité de travailler - qu'est-ce que cela signifie?

Ceux qui sont incapables de travailler ne peuvent plus exercer leur profession de façon permanente ou temporaire. Contrairement à l'invalidité, l'invalidité professionnelle se rapporte à l'emploi qui est actuellement exercé. D'autre part, être incapable de travailler signifie ne pas pouvoir travailler du tout, quelle que soit la profession.En Allemagne, environ une personne sur quatre est au moins temporairement incapable de travailler au cours de sa vie professionnelle. En 2014, par exemple, 52 000 demandes de pension d'invalidité professionnelle ont été reçues par les compagnies d'assurance de ce pays, dont environ 40 000 ont été approuvées.

Les causes de l'incapacité de travail sont diverses. Outre les accidents, les maladies peuvent entraîner une incapacité de travail temporaire ou de longue durée. Voici les causes d'invalidité les plus courantes :

• Dépression et autres maladies mentales
• Troubles du système nerveux
• Troubles squelettiques et musculo-squelettiques
• cancer
• Maladies cardiaques et vasculaires

Elle peut toucher tout le monde, quels que soient l'âge, le sexe et la profession, les salariés comme les fonctionnaires et les indépendants. Cependant, il existe des groupes professionnels et des groupes d'âge qui sont plus fréquemment touchés que d'autres. Les 56 à 60 ans arrivent en tête avec une part de 27 pour cent, suivis de près par le groupe des 51 à 55 ans avec 26 pour cent. Viennent ensuite les 36 à 45 ans avec une part de 20 pour cent.

Si vous regardez les groupes professionnels, les professions manuelles comme les échafaudeurs (52,2%), les couvreurs (51,3%), les mineurs (50,1%) mais aussi les boulangers (37,6%) sont loin devant. En revanche, les professions comme les physiciens (3,6 %), les médecins (4,1 %) et les ingénieurs mécaniciens (4,6 %) sont beaucoup moins risquées.

Mais que vous soyez artisan, scientifique ou médecin, les conséquences de l'incapacité de travail sont fatales pour toutes les personnes concernées. Dans le cas des salariés, l'indemnité de maladie de l'assurance-maladie comble dans un premier temps le déficit financier. Mais après quelques mois, ce soutien prend également fin. Quiconque compte alors sur les prestations de l'État se rend vite compte qu'avec un maximum de 32 pour cent du dernier revenu brut, ceux-ci sont loin d'être suffisants pour assurer le niveau de vie habituel.

Les personnes nées après le 1er janvier 1961 ne devraient certainement pas compter sur l'assurance-invalidité légale. Après tout, depuis une modification de la loi en 2001, ils n'y ont plus droit. S'ils deviennent incapables de travailler, ils n'ont droit qu'à une pension d'invalidité de l'État.

Cependant, pour pouvoir les recevoir intégralement, les personnes concernées doivent être tellement affaiblies qu'elles ne peuvent travailler que moins de trois heures par jour, quelle que soit leur profession. Et même s'il est possible de prétendre à une réduction complète de la capacité de gain, la rémunération est bien inférieure à la sécurité de base de l'État.

Même si l'incapacité de travail n'est que temporaire, les pertes financières sont clairement perceptibles. Par exemple, si vous avez besoin d'une réadaptation ou si vous participez à une reconversion, il y a également un manque de revenu fixe pendant cette période.

Pourquoi l'assurance invalidité professionnelle est-elle utile?

Si vous souhaitez compenser efficacement les pertes financières liées à l'invalidité professionnelle, une assurance invalidité privée est nécessaire. Car en cas de pire, cela comble l'écart entre la pension d'invalidité légale et le revenu habituel.

L'assurance invalidité professionnelle privée prend généralement effet si vous pouvez prouver que vous êtes invalide à plus de 50 pour cent. Vous bénéficiez alors des avantages suivants :

• la pension mensuelle convenue dans le contrat d'assurance
• l'exonération des cotisations mensuelles

L'assurance invalidité professionnelle privée prend en charge tant que l'invalidité professionnelle existe, même si vous avez besoin de soins.

Assurance invalidité professionnelle pour les travailleurs indépendants

Il est au moins aussi important pour les indépendants que pour les salariés de sécuriser leur propre main-d'œuvre. Car s'ils deviennent incapables de travailler, leurs revenus sont immédiatement perdus sans être remplacés. Ceux qui n'ont pas d'assurance invalidité se heurtent alors particulièrement rapidement à des goulets d'étranglement financiers.

Assurance invalidité - oui ou non?

Les experts sont clairement favorables à la souscription d'une assurance invalidité privée. Ces raisons en parlent :

• L'invalidité professionnelle peut toucher n'importe qui.
• L'assurance invalidité professionnelle privée prend en charge si vous ne pouvez plus exercer votre emploi actuel.
• La pension d'invalidité légale ne prend effet que lorsque vous ne pouvez plus du tout travailler, quelle que soit votre description de poste.
• Les prestations légales sont trop faibles pour pouvoir maintenir le niveau de vie habituel.
• L'assurance invalidité professionnelle privée prend également en charge les soins de longue durée.
• Les cotisations versées peuvent être déduites de l'impôt.

Frais d'assurance invalidité

Il n'existe pas d'assurance invalidité professionnelle standardisée qui couvre tous les besoins. Au contraire, les contrats sont adaptés individuellement. C'est pourquoi vous devez bien réfléchir à l'avance à ce qui est important pour vous. Par exemple, vous devez vous poser les questions suivantes :

• A partir de quel niveau d'invalidité professionnelle l'assurance doit-elle prendre effet ?
• Quelle profession faut-il assurer ?
• Quel devrait être le montant de la pension en cas d'urgence?

En fin de compte, les réponses déterminent également le montant des primes d'assurance mensuelles. Exemple de métier : les compagnies d'assurance classent les différents métiers dans des classes dites de risque. Les professions à risque telles que les échafaudeurs ou les couvreurs appartiennent à la classe de risque la plus élevée et les cotisations pour l'assurance invalidité professionnelle sont en conséquence élevées. Les emplois de bureau classiques sont naturellement moins risqués, de sorte que les primes d'assurance sont également nettement inférieures.

Le niveau de vos propres revenus et le niveau de couverture souhaité influencent également les coûts. La plupart des assureurs ne paient que pour les personnes handicapées à 50 pour cent ou plus. Si vous souhaitez toucher des prestations plus tôt, vous devez payer des cotisations plus élevées.

Bien entendu, le niveau de pension souhaité joue également un rôle important - plus la pension souhaitée ultérieurement est élevée, plus vous devez cotiser chaque mois à l'assurance.

Enfin, l'âge est déterminant pour le montant des cotisations. Car avec l'âge, le risque de tomber malade et d'être incapable de travailler augmente. Par conséquent, pour des raisons de coût, il est conseillé de souscrire une assurance invalidité professionnelle à un jeune âge.

Assurance invalidité : à quoi faut-il faire attention ?

Cependant, le fait que vous soyez assuré et quelles conditions s'appliquent alors dépend d'autre chose : vos antécédents médicaux. Avant de pouvoir souscrire une assurance invalidité, vous devez informer la compagnie d'assurance en détail des maladies antérieures. Il est important de libérer les médecins traitants de leur devoir de confidentialité, car ils doivent fournir aux assureurs les documents pertinents.

Cette obligation de divulgation doit être prise très au sérieux. Car si vous gardez le silence sur le fait d'avoir été soigné pour une dépression, une hernie discale ou d'autres maladies, même mineures, vous risquez une couverture d'assurance.

La psychothérapie comme critère d'exclusion ?

Par exemple, si vous avez déjà suivi un traitement psychothérapeutique en raison d'un épuisement professionnel ou d'une dépression, les chances d'avoir une assurance invalidité professionnelle abordable sont faibles. Cependant, il est impératif que vous précisiez la thérapie, sinon l'assurance n'aura pas à payer en cas d'urgence.

Si la psychothérapie a déjà eu lieu il y a quelques années, les chances augmentent à nouveau. Dans tous les cas, cependant, vous devrez payer une prime de risque qui augmente les primes d'assurance mensuelles.

comparer les offres

Il est également important d'obtenir et de comparer plusieurs offres avant de conclure un contrat. Les experts déconseillent de choisir l'option la moins chère. Parce que cela est généralement associé à un faible montant de paiement et comprend souvent des clauses d'exclusion plus strictes.

Par conséquent, portez une attention particulière aux conditions d'assurance et lisez attentivement les petits caractères. Vous évitez ainsi les mauvaises surprises en cas d'urgence. Vous devez également vous renseigner sur les délais d'attente avant le premier paiement. Certains assureurs ne paient que six mois après le dépôt de la demande ou même plus tard.

Montant de la pension, protection juridique et plus

Le montant de la pension d'invalidité doit également être soigneusement examiné. Les experts recommandent de mettre de côté pas moins de 1 000 euros par mois. Si vous percevez une pension inférieure, vous devez demander une sécurité de base supplémentaire de l'État, qui est ensuite déduite de la pension BU. Il est d'usage de sécuriser 75 à 80 pour cent des derniers bénéfices nets.

En plus de votre assurance invalidité, vous devez souscrire une assurance protection juridique. L'expérience montre que de nombreuses compagnies d'assurance rejettent dans un premier temps les demandes de pension d'invalidité. Avec une assurance protection juridique derrière vous, vous pouvez également faire valoir légalement vos réclamations sans risque financier si nécessaire.

Après avoir signé un contrat, vous devez vérifier régulièrement s'il correspond toujours à votre situation de vie actuelle. Il peut être judicieux d'adapter le montant des cotisations au fur et à mesure que vos revenus augmentent afin d'obtenir ultérieurement une rente d'invalidité plus élevée. Assurez-vous également de payer vos cotisations à temps. Sinon, votre couverture d'assurance peut expirer rapidement.

Que se passe-t-il en cas d'urgence ?

Une chute de l'échelle, un faux mouvement, un mouvement défavorable - l'urgence est là. C'est bien que vous ayez une assurance invalidité privée. Mais que faut-il faire maintenant pour que la pension coule au plus vite ?

Tout d'abord, vous devez soumettre une demande à votre assurance invalidité. La compagnie d'assurance commence alors à vérifier si et dans quelle mesure ils sont incapables de travailler. Cette décision dépend de divers facteurs, notamment des informations fournies par vos médecins traitants et des rapports médicaux indépendants.

L'examen peut durer plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Pendant ce temps, vous devrez continuer à payer vos primes auprès de nombreuses compagnies d'assurance à temps, sinon vous perdrez votre couverture d'assurance. Ce n'est qu'après qu'il a été décidé que vous êtes incapable de travailler et que vous percevrez une pension que votre assureur vous exonère généralement de cotisations.

Légende : Combinaison avec la prévoyance vieillesse ?

Certaines compagnies d'assurance proposent une combinaison de prévoyance vieillesse et d'assurance invalidité. L'assurance invalidité professionnelle peut être combinée avec une assurance pension privée en cours ou une assurance vie temporaire (assurance invalidité professionnelle complémentaire).

Cependant, les défenseurs des consommateurs déconseillent ces produits combinés. Car elles sont généralement plus chères qu'une assurance invalidité professionnelle indépendante. C'est pourquoi il existe une tendance à fixer la pension d'invalidité souhaitée à un niveau trop bas afin de maintenir les cotisations à un faible niveau.

De plus, vous êtes moins flexible si vos propres revenus diminuent au cours de la vie active - si vous réduisez ensuite les cotisations ou même annulez l'assurance, vous économisez non seulement les cotisations à la pension, mais vous perdez également la couverture d'assurance en cas de d'une incapacité professionnelle ultérieure.

Annuler l'assurance

Le délai de préavis est fixé dans le contrat d'assurance. Normalement, l'assurance invalidité professionnelle indépendante peut être résiliée annuellement, en fonction de la durée du contrat, moyennant un préavis d'un mois avant la fin de la durée. Les délais de préavis pour l'assurance invalidité professionnelle complémentaire dépendent des informations figurant dans le contrat principal de pension ou L'assurance-vie temporaire fixe des conditions.

La plupart du temps, vous pensez mettre fin à votre assurance invalidité si vous gagnez soudainement moins ou devez faire face à des coûts plus élevés. Mais vous devez être prudent lorsque vous résiliez votre assurance invalidité - il n'y a pas de remboursement, les primes qui ont été payées ne seront pas remboursées.

Vous perdez également la couverture d'assurance. Le passage à un autre tarif ou fournisseur moins cher doit également être soigneusement examiné. Les compagnies d'assurance demandent souvent un nouveau bilan de santé, qui peut révéler de nouvelles maladies au fil du temps, ce qui entraîne à son tour des primes plus élevées.

Assurance avec périodes de repos

Afin de pouvoir réagir avec souplesse aux goulots d'étranglement financiers, de nombreuses compagnies d'assurance proposent des périodes de repos, qui peuvent durer jusqu'à six mois. Pendant cette période, les assurés ne doivent payer aucune cotisation, mais ne perçoivent aucune prestation en cas d'invalidité professionnelle.

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